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　　星星之火，尚可燎原。對於實體經濟中的小微企業來說，每一個都是一粒生命力頑強的種子，需要的只是更多的住商土壤與肥料。
　　小微貸，無疑便是這樣一捧能讓種子發芽壯大的上好黑土，種子的壯大與成長直達產業鏈全線，盤活房屋貸款企業的同時，更是滋養一條完整的商業生態鏈。
　　本版撰文銀行利率/記者卜盎
　　湖西服南瀏陽市是享譽國內外的“花炮之鄉”，是世界上煙花出口最多的地方，大約占湖南省煙花出口量的80%，占全國出口量的60%。
　　不過，瀏陽住商市花炮行業內的企業規模卻普遍偏小，以小企業居多，而且大多無抵押物，財務管理也不健全，很難從銀行獲得融資，依靠自有資金，發展緩慢。這時，中信銀行的“種子貸”產品就派上了用場。
　　種子貸、POS貸破解融資難
　　中信銀行長沙分行與瀏陽市近80%的花炮企業長年合作。為瞭解決瀏陽花炮行業小企業融資難問題，幫助當地花炮行業小企業不斷發展壯大，中信銀行加大產品創新和服務創新，在“聯保貸”基礎上開發了“種子貸”產品——通過與瀏陽市友信花炮投資咨詢有限公司合作，以花炮“種子基金”為業務平臺，以花炮生產、花炮貿易、花炮原輔材料企業為目標客戶，解決了瀏陽花炮產業鏈上中小企業融資難的問題，實現了不需小微企業提供抵（質）押物，就可以從銀行獲得貸款，著實解決了花炮產業鏈下游小微企業融資難的問題。
　　無獨有偶，2013年6月，長沙一位餐飲業的老闆充滿了焦慮，他想擴大經營規模，改善經營環境，卻苦於沒有抵押物，多次尋求貸款都以碰壁告終。
　　和朋友聊天時得知的一條消息，讓這位老闆找到了中信銀行長沙分行——該行推出了一款POS貸，最大特點是可以做到“免抵押”。經過中信銀行客戶經理詳細瞭解情況後，這位老闆憑藉每月近100萬元的POS機刷卡量，在3個工作日內就獲得了200萬元的貸款。
　　小微貸授信可走綠色通道
　　為了進一步支持實體經濟發展，中信銀行積極調整小企業業務經營重心，堅持“小微化、零售化、專業化”的發展方向，按照“新理念、新技術、新流程”的發展思路，簡化業務流程，創新業務模式，提升業務效率，推出了更便捷、更高效、更專業的小微金融系列產品和服務。
　　首先，中信銀行小微貸的標準化的特色產品和定製化的集群產品，全面覆蓋小微客戶多樣化的金融需求，解決其發展過程中遇到的一系列金融難題，為其提供全程的金融服務方案。
　　其次是專業性。中信銀行對小微客戶所處的行業、發展階段、供應鏈等進行市場細分，為客戶提供與其行業、發展周期、現金流特點相匹配的專業化金融服務方案。
　　第三是創新性。小微客戶可以通過種子基金、商鋪經營權、銀行結算流水、POS流水等多樣化的方式進行融資，中信銀行在產品設計中採用了國際上先進的小額微貸、打分卡等技術，具有很強的創新性。
　　第四是高效性。中信銀行建立覆蓋全國的小微金融專業服務體系，推行專門針對小微客戶的信貸審批流程，使特色產品體系與小微客戶的授信綠色通道緊密銜接，為小微客戶提供高效的金融服務。
　　此外還有綜合性。中信銀行聯手BBVA、中信證券、中信信托等共同為小微客戶提供跨平臺的綜合性金融服務，實現海內外金融資源和市場渠道的整合與聯動。
　　[數據說話]
　　重點扶持單戶貸款金額500萬元以下的小微企業
　　2013年以來，中信銀行長沙分行小企業金融部按照“小微化、零售化”的發展戰略，貫徹落實零售板塊“新理念、新技術、新流程”的發展思路，深耕細作、服務小微，針對不同區域、不同行業，整合推出了信捷貸、種子貸、商戶貸、POS貸四個產品系列，“以產品促轉型、以產品促發展”效果顯著。
　　截至2013年10月末，中信銀行長沙分行小微企業貸款（含個人經營性貸款）較年初新增23.12億元，增速在中信系統內排名靠前。全行小微企業貸款發展情況達到了銀監會“兩個不低於”的要求。
　　為真正做到對“小微企業”的扶持，中信銀行長沙分行在業務推動過程中，重點扶持單戶貸款金額500萬元以下的小微企業，並將小企業客戶對象從製造業向服務業、從大宗商品原材料向消費品、從生產服務向生活服務轉變，進一步支持實體經濟發展。
　　種子貸
　　產品介紹
　　種子貸是指中信銀行針對難於提供有效抵質押擔保的小企業，利用第三方出資或借款人自身提供保證金的方式，形成風險緩釋資金池，為客戶提供增信的貸款業務。適用對象：市場、園區、商會、協會等集群以及供應鏈上下游的小企業、個體工商戶和小企業主。
　　產品優勢
　　無需抵押，依托種子資金池，解決擔保難題；放大信用，配置資金池金額3-8倍的授信金額；風險共擔，批量化申請，抱團式發展；用款靈活，循環額度，隨借隨還。
　　產品種類
　　（1）合作式：金額最高為500萬元，授信期限最長為2年，連續經營兩年以上；由政府機構、企事業單位、商業團體等合作方出資設立專項資金池，為借款人提供擔保。（2）互助式：金額最高為300萬元，授信期限最長為1年，連續經營兩年以上；由不少於10個申請人共同繳納保證金組建專項資金池，為全部借款人提供擔保。
　　POS貸
　　產品介紹
　　POS貸是指中信銀行針對POS機收單商戶，依據其一定期限內的POS入賬金額，給予其一定金額貸款的業務。貸款額度一般為客戶月均POS流水量的3倍。適用於有固定營業場所的POS收單商戶。
　　貸款要素
　　金額最高200萬元；授信期限最長1年。
　　產品優勢
　　信用貸款，無需抵押；手續簡便，審批快捷；循環使用，隨借隨還；主動授信，送貸上門。
　　（原標題：集群效應，滋養完整商業生態鏈）